KREDIET- EN KREDIETSYSTEEM

Prof. dr. Sabri Tekir


Een van de huidige economische vraagstukken is of een rentevrij systeem kan werken. Rente speelt vooral een belangrijke rol bij de vorming van spaargelden en de toewijzing van dit spaargeld in de vorm van leningen, dat wil zeggen bij vraag en aanbod van leningen. Hoewel rente deze rol vervult, doen zich echter ook andere economische en sociale problemen voor. Problemen die moeilijk te compenseren zijn en grote onrechtvaardigheden veroorzaken, zoals de daling van de waarde van geld, stijgende kosten, waardoor inflatie en dus prijsanarchie ontstaat, en waardoor de onevenwichtigheden in de inkomensverdeling en de klassenverschillen in de samenleving groter worden. Vanwege deze problemen zijn er voortdurend discussies en onderzoeken geweest over hoe een rentevrij systeem kan worden beheerd. Eén van deze onderzoeken zijn de onderzoeken naar rentevrij bankieren die zijn uitgevoerd door de Akevler Credit and Solidarity Cooperative, die al lange tijd in Izmir actief is.

In dit artikel zullen we proberen de delen van deze onderzoeken te bespreken die door een team zijn uitgevoerd, vooral die welke verband houden met de werking van het kredietmechanisme. Eerst zal het belang van spaargelden in de economie worden besproken en vervolgens zal het onderwerp krediet worden besproken. In het laatste deel zullen we ons concentreren op de leningen die aan verschillende sectoren in ons rentevrij bankmodel zullen worden verstrekt.

       

I — BESPARINGEN EN HET BELANG VAN BESPARINGEN

De huidige economieën, of ze nu kapitalistisch of socialistisch zijn, hechten groot belang aan de relatie tussen sparen en investeren. Een van de belangrijke bronnen van kapitaalaccumulatie die nodig is voor ontwikkeling zijn besparingen. Het niveau van de nationale inkomensbalans van een land wordt ook wel het inkomensniveau genoemd waarop sparen en beleggen gelijk zijn.

Rente, die kenmerkend is voor het kapitalistische systeem, wordt ook door socialistische landen toegepast als het gaat om het aanmoedigen en sturen van investeringen. In socialistische economieën kunnen individuen, als ze dat willen, een deel van hun inkomen als spaargeld op staatsbanken storten en in ruil daarvoor rente ontvangen. Volgens socialistische economen is dit belang in wezen bedoeld om hebzucht te voorkomen. Nogmaals, in socialistische economieën wordt de rente bepaald afhankelijk van de vraag naar kapitaal, net als in kapitalistische economieën. Als de vraag naar kapitaal (meestal gemaakt door overheidsbedrijven) groter is dan de vraag naar beschikbaar kapitaal, wordt de rente verhoogd; Anders zal de rente worden verlaagd als het bestaande kapitaal onbenut blijft, dat wil zeggen niet kan worden geïnvesteerd (1).


Besparingen zijn ook van groot belang voor de ontwikkeling van onderontwikkelde economieën. In deze landen, waar traditionele vormen van sparen bestaan, zoals het accumuleren van edele metalen zoals goud en zilver, het kopen van onroerend goed, het smokkelen van spaargeld naar het buitenland en het accumuleren van vreemde valuta, worden allerlei maatregelen genomen om het sparen te stimuleren. Besparingen in deze landen:

a-De consumptie terugdringen,

b-Om de samenleving ervan te overtuigen geld te besparen,

c-Sparen prikkels (stijgende rentetarieven, kapitaal

Oprichting van de voedselmarkt, uitbreiding van het bankwezen, enz.) te implementeren,

d-Het vergroten en aanmoedigen van investeringsmogelijkheden,

Er worden verschillende methoden uitgeprobeerd, zoals het ontwikkelen van sectoren met een hoge neiging tot elektronisch sparen (bedrijfsbedrijven hebben bijvoorbeeld een grotere neiging om te sparen dan particuliere bedrijven) (2).

Sparen wordt over het algemeen gedefinieerd als 'het opgeven van het geheel of een deel van het inkomen aan consumptiegoederen en -diensten'. Er zijn andere definities van sparen.


Het is bekend dat de uitgaven een uiterst belangrijke schakel zijn voor de economie om in een constante staat van dynamiek te blijven. Als sparen betekent dat er niet wordt uitgegeven, kan dit een van de belangrijkste redenen voor een recessie in de economie worden (3). de menselijke natuur en kan als volgt variëren afhankelijk van de tijd en de omgevingsomstandigheden: Sparen is het toenemende bedrag nadat aan de dagelijkse behoeften van de persoon is voldaan om zijn inkomen te sparen om duurzame goederen te kopen. Anders zou het verkeerd zijn om spaargeld op te vatten als mensen die een deel van hun inkomen sparen door te bezuinigen op hun dagelijkse behoeften (4).

Er wordt betoogd dat besparingen, die een belangrijke factor zijn bij het realiseren van investeringen, alleen met rente kunnen worden gerealiseerd. Er bestaat consensus onder kapitalistische en socialistische economen over deze kwestie. Hoewel rente in de eerste fase een dergelijke functie lijkt te hebben in termen van besparingen, veroorzaakt het echter verspilling en geen besparingen, omdat het degenen die rente-inkomsten verdienen er de gewoonte van maakt om gemakkelijk uit te geven wat ze gemakkelijk verdienen. Daarom is het noodzakelijk om achterdochtig te zijn over de functie van rente bij het vormen van spaargeld (5).

     


II — EVALUATIE VAN BESPARINGEN - KREDIETINSTELLING

 

Krediet, dat verschillende vormen kent in termen van looptijd, al dan niet gegarandeerd, productie of consumptie, is ‘de handeling waarbij een bestaande koopkracht voor een bepaalde periode wordt toegekend en met de voorwaarde dat deze wordt teruggenomen, of dat hij zich garant stelt voor de betaling van een bepaald actief” (6).

Krediet is een onderpandinstelling die mensen in staat stelt het consumeren van een deel van hun inkomen uit te stellen en anderen in staat te stellen het spaargeld dat ze creëren te consumeren. Met andere woorden: krediet is een manier om de in de samenleving opgebouwde besparingen te gebruiken. Als de waarden die in de vorm van spaargeld naar voren komen niet in de vorm van een lening aan de producent worden gegeven en inactief worden gelaten, kunnen mensen die sparen mogelijk niet de goederen vinden die ze in de toekomst hopen te kopen, en zal er geen punt in het sparen. Om deze reden moeten de verzamelde spaargelden als leningen aan producenten worden verstrekt (7).

Vanuit een sociaal perspectief gezien zal het duidelijk zijn dat krediet minstens zo belangrijk is als handel. Omdat het niet mogelijk is om goederen te vinden die in commerciële ruil kunnen worden gebruikt zonder investeringen te doen, dat wil zeggen zonder een productieactiviteit uit te voeren. Daarom is de kredietinstelling die het mogelijk maakt dat spaargeld naar investeringen kan worden gesluisd, een uiterst noodzakelijke instelling.


Hedendaagse economieën zijn economieën die tot de kredieteconomie zijn toegetreden. Om deze reden vormen kredietinstellingen en kredietmechanismen een belangrijk onderdeel van het hedendaagse economische leven. Het verhogen van het nationale inkomensniveau van het land hangt af van het bestaan van een ontwikkeld kredietmechanisme dat zal voorzien in de kredietbehoeften die verband houden met economische activiteiten. In wezen is het garanderen van prijsstabiliteit in de economie mogelijk met een kredietbeleid dat wordt uitgevoerd volgens rationele principes. Als het kredietvolume meer groeit dan de behoefte, verstoort dit de macrobalansen van de economie en veroorzaakt het inflatie. Op dezelfde manier kan het onnodig verkleinen van het kredietvolume en het niet voldoende uitbreiden ervan krimp en stagnatie in de economie veroorzaken (8). Daarom moeten de nodige maatregelen worden getroffen om het kredietaanbod en de kredietvraag in evenwicht te brengen, of op zijn minst het totale kredietvolume te beheersen koppel het aan automatische mechanismen (9). Het is mogelijk om de voordelen en rol van leningen in de economie als volgt samen te vatten:

a-Credit is een circulatiemiddel,

b-Credit maakt kapitaalaccumulatie mogelijk,

c- Het veroorzaakt versnelling en toename van de kredietproductie,

d- Het zorgt voor de overdracht van kapitaal dat klaar is om te worden gebruikt, maar inactief is naar het zakelijke veld,

e-Credit bespaart ondernemers de last van het opbouwen van het kapitaal dat nodig is voor hun bedrijf met hun eigen spaargeld en het lange wachten om dit te doen (10).

Tegenwoordig zijn banken financiële instellingen die activiteiten uitvoeren die we krediethandel kunnen noemen. Ze verstrekken leningen op basis van de deposito's die ze verzamelen. Hoewel banken de mogelijkheid hebben om naast direct opvraagbare en gedeeltelijk termijnspaardeposito's ook commerciële, officiële en interbancaire deposito's te creëren, zijn spaardeposito's en commerciële deposito's de belangrijkste bron van hun leningen. Banken zijn intermediaire financiële instellingen die degenen die leningen aanbieden vergelijken met degenen die leningen aanvragen, en ze zijn ook een element van vertrouwen voor de kredietverstrekker. Met deze kwaliteiten zijn banken uiterst belangrijke instellingen voor de economische ontwikkeling geworden. De huidige banken, die krediethandel bedrijven op basis van de principes van liquiditeit, vertrouwen en winstgevendheid, zijn onderworpen aan het strikte toezichtmechanisme van de staat.

Krediet genereert automatisch huur. Het zou niet geheel oneerlijk zijn als degene die de huur ontvangt, iets zou geven of betalen in ruil voor de huur die hij heeft ontvangen. Wanneer de nadelen zijn weggenomen, kan het betalen van rente in ruil voor een lening ook gerechtvaardigd zijn. De vraag die hier echter moet worden besproken, is aan wie deze rente zal worden betaald, dat wil zeggen: wie recht heeft op de rente.


Krediet is niets anders dan een onderpandinstelling.

Volgens deze visie is het niet degene die spaart die daadwerkelijk de lening verstrekt, maar degene die de garantie geeft. Garantie kan alleen door de staat worden gegeven. In dat geval moet de rente die over de lening betaald moet worden toebehoren aan de staat die de garantie verstrekt, en niet aan de spaarders. Het is ook mogelijk om een voorbeeld over dit onderwerp te geven: laten we een arbeider nemen. Als deze werknemer zijn loon ontvangt in ruil voor zijn werk en dit twee maanden later uitgeeft, zal hij de last hebben om zijn loon gedurende twee maanden te beschermen. In dit geval, als deze werknemer zijn loon twee maanden later had ontvangen, zou er geen sprake zijn Vanwege de mogelijkheid dat hij het in de toekomst niet kan ontvangen, geeft de werknemer er de voorkeur aan zijn loon in contanten te ontvangen als de staat garant voor hem zou staan en het risico zou elimineren dat hij zijn loon niet zou kunnen ontvangen in de toekomst zou hij zijn loon liever twee maanden later hebben ontvangen in plaats van het in contanten te ontvangen. In dit geval zou een dergelijke praktijk hem op zijn minst hebben gered van de last om zijn geld te beschermen om een bepaald bedrag aan de staat te betalen, in plaats van de staat aan de werknemer. Op dit punt zou het mogelijk zijn een verband te leggen tussen belasting en rente (11).

 

             

III - KREDIETCRITERIA EN BELANGRIJKSTE KREDIETTYPEN IN HET RENTEVRIJE SYSTEEM

 

De belangrijkste kwestie in een rentevrij banksysteem is niet het innen van deposito's, maar het bepalen hoe de verzamelde deposito's in de vorm van leningen zullen worden verdeeld. De huur die de lening genereert, vereist dit. In het op rente gebaseerde systeem wordt rente, althans gedeeltelijk, geaccepteerd als rendement of kosten van deze huur. Zeker is dat in het rentevrije systeem het volledig gratis verstrekken van leningen zal leiden tot een volledige ontwrichting van het economische en sociale evenwicht. Om deze negatieve gevolgen te voorkomen, is het noodzakelijk om vooraf de kredietgebruikscriteria vast te stellen en deze dienovereenkomstig toe te passen in het rentevrije banksysteem. Anders zou er een groter uitbuitingsinstrument aan het licht komen dan het op rente gebaseerde systeem.

We kunnen de kredietgebruikscriteria die aanwezig zouden moeten zijn in het rentevrije banksysteem als volgt bepalen:


A) Wederzijdse crediteringscriteria

Het principe om iedereen binnen zijn depositovolume en depositolimiet leningen te verstrekken, is het eerste leencriterium van een renteloze bank. Het is dus mogelijk dat het kapitaal van iedereen die deposito’s heeft, wordt verdubbeld, en dus ook de productie. We kunnen dit uitleggen met een voorbeeld: laten we denken aan iemand die een koelkast wil kopen. Wanneer hij de helft van de prijs van de koelkast in termijnen op de bank stort, krijgt hij een lening ter hoogte van de prijs van de koelkast en mag hij de koelkast contant kopen. Tegelijkertijd heeft de bewaargever het recht om de koelkast te kopen van het bedrijf dat hij wil. Dus hoe langer hij anderen toestaat zijn geld te gebruiken, hoe langer hij het geld van anderen zal gebruiken. Met een dergelijke vorm van krediet zullen spaarders de mogelijkheid hebben om goederen contant te kopen, en zullen fabrieken de mogelijkheid hebben om hun goederen contant te verkopen, waardoor ze de mogelijkheid krijgen om hun activiteiten met een klein kapitaal voort te zetten. Door dus het wederzijdse kredietsysteem te vervangen in plaats van rente, zullen de nadelen van rente worden geëlimineerd en zullen besparingen worden aangemoedigd via het kredietmechanisme.

 

         

B) Vergoeding tegen belastingcriteria

 

Belasting kan worden beschouwd als het deel dat aan de vennootschap wordt toegerekend uit de inkomsten die de vennootschap (natuurlijke personen en rechtspersonen) binnen een bepaalde periode verkrijgt. Het kan worden aanvaard dat degenen die produceerden door gebruik te maken van kapitaal en arbeid marginaal meer belasting betaalden omdat ze meer verdienden. Daarom zullen degenen die het beste gebruik maken van de productiefactoren zich in een superieure positie bevinden dan anderen wat betreft het recht om krediet te gebruiken. Iedereen een lening geven in verhouding tot de belastingen die zij in voorgaande jaren hebben betaald, vormt het tweede criterium voor kredietgebruik. Er zijn echter enkele kenmerken die in het belastingstelsel aanwezig moeten zijn, wil de belasting een basis voor krediet kunnen zijn. We kunnen deze kenmerken als volgt specificeren:


— De belasting moet gebaseerd zijn op de verklaring van de burger. Met andere woorden: aangezien het mogelijk is om in ruil daarvoor een lening te krijgen, zou degene die meer belasting betaalt meer krediet moeten krijgen, en degene die minder belasting betaalt zou minder krediet moeten krijgen. Op deze manier wordt voorkomen dat burgers in moeilijke situaties met de staat terechtkomen op het gebied van belastingen, en daardoor wordt gerechtigheid gewaarborgd bij het gebruik van belastingen en kredieten.


    Het tarief, het bedrag en het onderwerp van belastingen moeten duidelijk worden bepaald en mogen op geen enkel moment door politieke machten worden gewijzigd. Met andere woorden: de burger die belasting aan de staat betaalt, moet precies weten hoeveel krediet hij het komende jaar kan ontvangen, en in dit opzicht mag er niets veranderen. De belasting moet eerst worden betaald en de lening moet later worden opgenomen . Met andere woorden: de in voorgaande jaren betaalde belastingen moeten de basis vormen voor de kredieten van toekomstige jaren. Met andere woorden: in plaats van belastingen te innen door leningen te verstrekken, zou er een systeem moeten worden geïmplementeerd waarbij leningen worden verstrekt in ruil voor de betaalde belastingen. In plaats van alleen de belasting van het afgelopen jaar moet bijvoorbeeld rekening worden gehouden met de belastingen die in voorgaande jaren zijn betaald , landbouwleningen - de totale belasting van de afgelopen tien jaar aan industriële leningen. Voor commerciële leningen moet een lening worden verstrekt van veertig maal de belasting van het voorgaande jaar.

         

C) Kredietcriteria voor werknemers

Het derde van de kredietopbouwcriteria is het criterium waarbij krediet wordt verleend aan de werknemer op basis van de dagen dat hij heeft gewerkt. Dit criterium is hoofdzakelijk gericht op het garanderen van volledige werkgelegenheid. Een dergelijke toepassing kan de evaluatie mogelijk maken van arbeid die verloren zou kunnen gaan of inefficiënt zou kunnen werken. Opnieuw zal deze praktijk het mogelijk maken dat de totale beroepsbevolking in het land met kredieten kan worden aangestuurd voor toekomstige productie. Het criterium van de werknemerslening zal worden toegepast door elke werknemer een krediet te geven voor de dagen dat hij werkt, in verhouding tot zijn dagloon. Tijdens de uitleg van bouwleningen zal dit onderwerp aan de hand van voorbeelden nader worden toegelicht.

         

D — Succesvolle kredietcriteria

Mensen aan wie de renteloze bank leningen verstrekt, verbinden zich ertoe om in ruil voor de lening die zij ontvangen een onroerend goed of een onroerend goed aan de bank te leveren. Omdat het opleggen van een boete aan een opdrachtnemer die zijn verbintenis niet nakomt rente zal opleveren, zal er geen sprake zijn van een boeteaanvraag. De sanctie die de bank aan de opdrachtnemer zal opleggen, is het verhogen of verlagen van de kredietlimiet. De kredietvergoeding van de contractant die zijn verplichtingen niet kan nakomen, zijn lening niet of laattijdig kan afsluiten, wordt verlaagd. De kredietafspraken van degenen die hun verplichtingen nakomen of hun schulden vervroegd afbetalen, worden verhoogd. In wezen kan deze toepassing een eenvoudige en effectieve toepassing zijn om het slagingspercentage hoog te houden (12).

 

E — Criteria voor projectleningen


Het is mogelijk om leningen toe te kennen aan projecten die door bevoegde personen zijn vastgesteld en die op grote schaal moeten bijdragen aan de economische, sociale en culturele ontwikkeling van het land, in overeenstemming met de te nemen beslissingen. Vooral projecten gericht op de implementatie van nieuwe technologieën zullen hierbij prioriteit krijgen.

Het huidige banksysteem volgt een methode voor het verstrekken van leningen op basis van persoonlijke relaties en politieke invloed, in plaats van op basis van bepaalde criteria. Deze praktijk zorgt ervoor dat mensen of organisaties in de banksector en hun omgeving grote welvaart verwerven door op grote schaal te profiteren van de maatschappelijke waardeaccumulatie. Het is mogelijk om te constateren dat het onsystematische (onevenredige) in de kredietverdeling aan de basis ligt van sociale onrust en economische onevenwichtigheden. Het fenomeen monopolisering is in wezen het gevolg van de onevenwichtige werking van het kredietmechanisme. Om het fenomeen van monopolisering in de economie te voorkomen, moeten het kredietsysteem en de kredietinstellingen hervormd worden. Dit kan worden bereikt door ervoor te zorgen dat bepaalde criteria in de eerste plaats worden toegepast bij de distributie van leningen.

 


           

IV — RENTEVRIJE BANK. LENINGEN DIE WORDEN GEGEVEN DOOR

 

Het zou nuttig zijn om informatie te verstrekken over de leningen die door renteloze banken worden verstrekt en hun functies. Omdat de kredietcriteria van de bank zich in principe zullen uiten in deze leningsvormen.

     

A) İnşaat Kredileri

       

Een van de sectoren waaraan de bank leningen zal verstrekken, en de belangrijkste, is de bouwsector. Omdat deze sector een eigenschap heeft die andere sectoren stimuleert en motiveert. Om deze reden is het gunstig om leningen in de eerste plaats aan de bouwsector te verstrekken ([1]3).

Degenen die gebruik willen maken van bouwleningen geven aandelen uit met bankgarantie in ruil voor het gebouw of terrein dat ze gaan bouwen. Bankleningen worden doorgaans op deze manier gebruikt bij de uitgifte van aandelen. Het principe van het gebruik van leningen in verhouding tot de deposito’s, een van de algemene principes bij het gebruik van bankleningen, is hier ook van toepassing. Vanwege het karakteristieke kenmerk van de bouwsector is het echter ook mogelijk om het principe van eerst lenen en dan storten toe te passen, in plaats van eerst storten en dan lenen. Omdat in plaats van een lening tegen een deposito een lening of een deposito kan worden gerealiseerd door de wissels wel of niet te verkopen, zal het deposito van de ene onderneming veranderen in een lening voor een andere onderneming, waardoor solidariteit tussen ondernemingen mogelijk kan zijn. Rentevrije banken zullen de grootste rol spelen in deze solidariteit. Omdat bouwleningen kunnen worden gebruikt als een instrument van misbruik, corruptie en onderdrukking als ze niet worden verstrekt volgens bepaalde criteria en waarden, zullen de principes op dit gebied moeten worden bepaald. Het is mogelijk om bouwleningen uit te leggen door ze als volgt in soorten te verdelen .

       

1 — Arbeidskrediet

In de bouwsector krijgt iedereen die in de bouwsector werkt een arbeidskorting op basis van zijn beroepsdiploma. Deze lening kan worden gebruikt door samen met een aannemer in de bouw te werken. Omdat aannemers alleen de mogelijkheid zullen hebben om hun eigen leningen te gebruiken als ze werknemers in dienst nemen, zal deze lening noodzakelijkerwijs de werknemer en de werkgever samenbrengen en werkgelegenheid bieden aan een groot deel van de werklozen, waardoor ze zullen profiteren van de drijvende kracht van de bouwsector.


Gerek işçi yanında çalıştığı müteahhidini, gerekse müteahhit çalıştırdığı işçisini serbestçe değiştirebilecektir, ancak, kısa vadede iki taraf da birbirlerine ihtiyaç hissedeceklerinden bu değiştirme pratikte pek görülmeyecek ve her iki tarafın da başarısı birbirlerini memnun etmelerine bağlı olacaktır (15).



İşçilik Kredisinin Fonksiyonları

Het is mogelijk om de functies van arbeidskrediet als volgt samen te vatten:


    Omdat arbeidskredieten aan iedereen in de investeringssector kunnen worden gegeven, wordt werkloosheid als gevolg van een gebrek aan kapitaal voorkomen. Omdat deze lening voor de bouwsector tot doel heeft mensen in dienst te nemen die geen kans kunnen vinden om te werken in andere sectoren die verband houden met de productie van consumptiegoederen, bestaat de mogelijkheid dat er geen hongerige en werkloze werknemers meer overblijven.


    Omdat het systeem gebaseerd is op het doel om op zijn minst te voorzien in de dagelijkse behoeften van degenen die kunnen werken, is het mogelijk dat de consumptiegebeurtenis plaatsvindt om andere sectoren te activeren en het evenwicht tussen productie en consumptie in de economie te bereiken.


    Het zal de benutting van de inactieve beroepsbevolking in de samenleving mogelijk maken.


    De gebouwen of terreinen die zullen ontstaan als resultaat van het gebruik van deze leningen in de bouwsector zullen uiteindelijk bijdragen aan de sociale welvaart, aangezien ze in de gemeenschap zullen blijven.


2 — Materieel krediet


Naast het arbeidsloon moeten aannemers ook materiële kredieten krijgen. De materialen die in de bouw worden gebruikt, zijn ofwel kant-en-klare materialen, in welk geval de arbeidskosten zullen worden verlaagd; of bijna alles kan in de vorm van arbeid worden gedaan. Hoewel kant-en-klare materialen bijvoorbeeld vaak nodig zijn bij de oprichting van een fabriek, is dit misschien niet nodig bij de heropleving van een veld. Aangezien de leningbedragen kunnen veranderen afhankelijk van de vraag of de materiële verhouding hoog of laag is, zullen de investeringen dienovereenkomstig verschuiven naar de industrie of de landbouw, waardoor een intersectoraal evenwicht in de investeringen wordt gewaarborgd.

Om ervoor te zorgen dat materiële kredieten deze functie kunnen vervullen, moet dit krediet een bedrag hebben dat wordt bepaald door een bepaalde coëfficiënt van het arbeidskrediet, die kan worden gewijzigd afhankelijk van de tijd en de behoefte. Bijvoorbeeld als er 3000 IA-materiaalkredieten in ruil voor worden gegeven 1000 arbeidskredieten voor landobligaties, de coëfficiënt is 3. Zoals we al zeiden, moet de coëfficiënt indien nodig kunnen worden gewijzigd (16). Materiële leningen zullen een grote bijdrage leveren aan de werkgelegenheid, omdat ze de aannemer zullen aanmoedigen om zoveel mogelijk werknemers in dienst te nemen.

         

3 — Werkgeverslening


Het gebruik van arbeids- en materiaalleningen uit bouwleningen is mogelijk als de aannemer een werkgeverslening heeft. Om een werkgeverslening te kunnen krijgen, moet de aannemer bekwaam zijn om de werkzaamheden te verrichten die hij heeft verricht. Het bestaan van een dergelijk rijbewijs wordt door de bank vastgesteld. Bij deze vaststelling zal de bank zich baseren op objectieve criteria. Deze door de bank te hanteren criteria kunnen we als volgt samenvatten:

een collectie. Het is een belangrijk element bij het bepalen van het rijbewijs in het begin.

b-Succes. Het is een belangrijk element bij het bepalen of de lening moet worden verhoogd of verlaagd.

c-Doorgaan. De leningen van degenen die hun werk onafgemaakt achterlaten, zullen worden geschrapt en zij zullen geen leningen meer krijgen. Op deze manier wordt het krediet van de aannemer die de klus op tijd voltooit beschermd, en wordt het krediet van degenen die het werk onafgemaakt achterlaten, verminderd, zodat aannemers alleen aan het werk zullen gaan waarvan zij denken dat ze het kunnen bereiken en dus in staat zullen zijn om hun krediet beschermen. Ook het te laat of vroegtijdig verkopen van het opgeleverde bouwwerk kan tot gevolg hebben dat de lening stijgt of daalt.

Degene die als eerste begint met bouwen op braakliggend terrein heeft recht op een bouwlening en de klus wordt aan hem uitbesteed. Uiteraard zullen ook hier de hierboven genoemde criteria moeten worden toegepast. Op de grondakten worden tevens de voorwaarden vermeld waaronder het aanbestede werk van de aannemer wordt teruggenomen. Indien de aannemer niet aan deze voorwaarden voldoet of kan voldoen, zal de aannemer het werk staken door het door hem verrichte over te dragen aan een andere aannemer (17).

     

B — Industriële lening

Zoals bekend vindt de productie plaats binnen een bepaald proces. Dit proces kan uit vele fasen bestaan. Met andere woorden, er doorlopen verschillende stadia vanaf de initiële productie van een goed tot het moment dat het wordt omgezet in een eindproduct en op de markt wordt gebracht. Creditering is in alle stadia moeilijk, vooral in de industriële productie. Om deze reden is het zowel voor de verdeling van de aandelen in de algemene dienstverlening als voor de eerlijke verdeling van krediet verplicht om in de sector slechts in één productiefase krediet te verlenen en in de kredietfase het aandeel van de algemene dienstverlening op zich te nemen.

Het verstrekken van industriële leningen in één enkele productiefase kan vele gevolgen hebben. In de eerste plaats zullen, aangezien de verstrekte lening in de vorm van voorschotten naar de voorgaande productiestadia wordt overgedragen, ook deze fasen van de lening profiteren. We kunnen over dit onderwerp een voorbeeld geven: als we bedenken dat het krediet bij de ijzerproductie wordt gegeven aan degenen die ijzeren rollend materieel vervaardigen, zullen deze ovens ook profiteren van het krediet, aangezien degenen die het krediet ontvangen het met contant geld zullen bestellen bij de smeltovens die ijzeren knuppels produceren. Als we de keten verder terugbrengen, zullen de bakkerijen ten goede komen aan de transporteurs die de ertsen vervoeren, en op dezelfde manier zullen ze de mijnwerkers ten goede komen. Het krediet dat we aan slechts één productiefase toekennen, zal zich dus naar achteren verspreiden en alle voorgaande fasen beïnvloeden.

Dit achterwaartse effect van de lening zal ook in de toekomst zichtbaar zijn. De lener verkrijgt een soort lening door de eindproducten en halffabrikaten die hij produceert op krediet te verkopen aan degenen die er later nieuwe producten van zullen verkrijgen. De walserij kan bijvoorbeeld ijzer aan de gaasfabriek geven om te worden betaald nadat de goederen zijn vervaardigd. De fabrikant van draadgaas kan de door hem vervaardigde draadgaas ook op krediet hebben gegeven aan de bouwaannemer, die hij moest betalen wanneer hij de vergoeding ontving (18).

Het feit dat het krediet slechts in één fase van de productie wordt verstrekt, betekent dus dat het krediet niet alleen in dat stadium wordt gebruikt, maar in elke fase van het begin tot het einde van de productie wordt geïnjecteerd. Er zijn echter ook enkele nadelen die een dergelijke toepassing kan veroorzaken. We kunnen deze nadelen als volgt samenvatten:


Als de persoon aan wie wij krediet geven in welk stadium van de productie dan ook een monopolie heeft gevestigd, dan zal hij alle stadia vóór hem domineren en de kans krijgen deze uit te buiten door hen te dwingen goedkope goederen te kopen. Krediet wordt het belangrijkste instrument in deze exploitatiewereld.

Er zijn enkele voorzorgsmaatregelen die moeten worden genomen om te voorkomen dat leningen deze negatieve ontwikkelingen veroorzaken:

a-Allereerst moeten gevestigde monopolies worden geëlimineerd.

b-Ten tweede moet het algemene dienstverleningsaandeel of de belastingdruk in rekening worden gebracht bij de mensen die de lening ontvangen.

c- Het aandeel algemene diensten mag niet worden onttrokken aan andere productiestadia.

Wanneer deze maatregelen worden genomen, zullen ondernemers die andere productiefasen uitvoeren gemakkelijk kunnen concurreren met degenen die leningen krijgen onder gelijke evenwichtsvoorwaarden, omdat zij enerzijds geen belastingdruk zullen hebben en met wie dan ook kunnen samenwerken. binnen het systeem van vrije concurrentie willen ze daarentegen wel.

Om de vrije concurrentie in stand te houden, moeten banken leningen verstrekken. Leningen worden verstrekt in de vorm van een bankgarantie en het bedrag van de bankgarantie wordt op de creditcards geschreven die aan klanten worden gegeven. Als er een transactie wordt gedaan met de persoon die de rekeningen uitgeeft, die we creditnota's kunnen noemen, en de provisie niet wordt betaald, zal de bank de betaling uitvoeren, maar zal de bank een beroep doen op de klant.

       

De bankgarantie zal op twee manieren plaatsvinden: Garantie voor de bank


-Hetzij in ruil voor een materiële garantie of onroerend goed,

—Of het kan mogelijk zijn in ruil voor de garantie van een solidariteitspartnerschap. Indien de schuld niet wordt betaald, kan de bank een beroep doen op de zaak die onder deze twee garanties valt.

Het stadium waarin de productie wordt gecrediteerd, wordt door de bank bepaald.

Het algemene serviceaandeel kan worden vergeleken met de toegevoegde waarde van vandaag. Het feit dat deze toegevoegde waarde slechts in één fase wordt betaald in plaats van in alle productiefasen en dat het om een deel van de productie gaat en niet om contant geld, is echter een kenmerk dat het aandeel van de algemene dienstverlening onderscheidt van de toegevoegde waarde.

In de industriële productie wordt het aandeel van de algemene dienstverlening bepaald op 1/5, op voorwaarde dat dit slechts in één productiefase gebeurt. Deze verhouding kan worden teruggebracht tot 1/10 of zelfs 1/20. Het is zelfs mogelijk om deze verhouding terug te brengen tot 1/40 voor industriële producten zoals zout en kunstmest, waarvan de bronnen zeewater en lucht zijn. Het kan echter mogelijk zijn om in een tweede fase een aandeel in de algemene dienstverlening te innen van degenen die stoffen vervaardigen die tot 1/40 zijn teruggebracht.

De lening die aan industriële ondernemingen zal worden verstrekt, zal de vorm hebben van een stuklijst en de algemene dienstaandelen die in de afgelopen vijf jaar zijn betaald, zullen als basis worden genomen bij het bepalen van het leningbedrag. Zo worden de in voorgaande jaren betaalde algemene dienstaandelen later in de vorm van leningen terugbetaald.

 

C - Landbouwleningen


Het aandeel algemene dienstverlening dat van landbouwbedrijven moet worden ontvangen, moet de helft bedragen van het deel dat van industriële bedrijven wordt ontvangen. Omdat, hoewel het primaire materiaal wordt gebruikt en geconsumeerd in industriële bedrijven, het grond is die wordt gebruikt in landbouwbedrijven en de grond niet wordt uitgeput. Om deze reden neemt het aandeel van de gemeenschap in industriële ondernemingen toe in vergelijking met agrarische ondernemingen.

Hoewel het aandeel in de algemene dienstverlening dat van landbouwbedrijven moet worden ontvangen in wezen 1/10 bedraagt, kan dit in onvruchtbare gronden afnemen tot 1/20, en toenemen tot 1/5 in landen waar infrastructuurdiensten op een hoog niveau worden geleverd.

Aandelen voor algemene diensten, te betalen door landbouwbedrijven, zullen worden gebruikt bij de aanleg van landbouwgebieden, met name woongebieden, en de infrastructuur en gemeenschappelijke diensten van deze gebieden zullen worden gedekt door de stichting. De gronden zullen worden verkaveld (ikta') en de percelen zullen worden overgedragen aan particulier eigendom, maar elk perceel zal een deel van de oogst die het produceert opleveren als een aandeel in de algemene dienstverlening, volgens de bovengenoemde tarieven. Algemene serviceaandelen:

a-Het landbouwgebied, de infrastructuur ervan, basisvoorzieningen zoals water, elektriciteit, wegen en pakhuizen,

b- Het zal worden gebruikt bij de levering van productiemiddelen zoals kunstmest, landbouwwerktuigen en -apparatuur, en medicijnen.

Eigenaars van landbouwbedrijven zullen profiteren van deze infrastructuurdiensten en zullen ook gebruik kunnen maken van leningen op basis van de algemene dienstverleningsaandelen die zij in voorgaande jaren hebben betaald. Zo zal collectieve productie worden gerealiseerd terwijl het privé-eigendom wordt beschermd. Bij de uitbetaling van de algemene dienstaandelen zal de verklaring van de ondernemers als basis worden genomen (18).

De kredieten aan landbouwbedrijven zullen worden toegekend ter hoogte van het tienvoudige van de belasting die in de voorgaande tien jaar is betaald. In wezen komt dit bedrag overeen met de inkomsten van één jaar en werd het gedurende de afgelopen tien jaar betaald. Correcte verklaringen van de ondernemingen zullen de lening voor het volgende jaar garanderen, terwijl valse verklaringen van invloed zullen zijn op de bedragen van de leningvergoedingen.

De leningen zullen aan de zurra worden gegeven in de vorm van salam, en de zurra zullen de lening ontvangen met de promesse van het gewas dat ze willen planten en dit in contanten omzetten door het op de aandelenmarkt te verkopen. Nadat hij zijn productie heeft voltooid, betaalt hij zijn lening af door zijn product naar kantoor te brengen en af te leveren.

Onder landbouwproducten kunnen bepaalde kredietwaarden worden bepaald. Zo kan het bepalen welke producten de komende jaren moeten worden verbouwd, worden aangemoedigd door de werking van het kredietmechanisme, en kan de productieplanning automatisch worden gerealiseerd. Net als industriële leningen kunnen leningen aan landbouwbedrijven door reflectie ook andere sectoren beïnvloeden. Aangezien andere landbouwproducten, zoals zaden en meststoffen, contant of zelfs door vooraf te bestellen met de verstrekte leningen, zullen worden gekocht, zullen de bedrijven die deze producten verkopen ook indirect van de leningen profiteren.

zal worden geprofiteerd. Op deze manier zal de eer worden gegeven aan de dorpelingen die de echte producenten zijn. Tegenwoordig wordt krediet aan de koopman gegeven in plaats van aan de boer, en de koopman geeft tweedehands krediet aan de boer, en de boer wordt gedwongen zijn product tegen zeer lage kosten aan de koopman te geven om zijn lening af te betalen. Met andere woorden: het geven van krediet aan kooplieden resulteert in het ontstaan van een klasse van meesterhandelaren.

Degenen die zich bezighouden met industriële productie waarbij gebruik wordt gemaakt van landbouwproducten zullen worden vrijgesteld van belastingen, maar zij zullen geen krediet krijgen. Sommige industriële ondernemingen kunnen hiervan echter worden vrijgesteld. Als deze lening bijvoorbeeld aan garenfabrieken wordt verstrekt, zal de katoenproductie, in plaats van dat er een lening aan katoenproducenten wordt verstrekt, worden gereguleerd via een kredietmechanisme op macro- en microniveau, aangezien de fabrieken de katoenproducenten zullen financieren. Aangezien een dergelijke praktijk mogelijk zou kunnen leiden tot de vorming van een soort uitbuitingssysteem, zijn er grote voordelen verbonden aan het doen hiervan met de salamwet. Met andere woorden, de spinnerijen zullen de zurra aanmoedigen en dwingen katoenbrood te kopen door vooraf de salamobligaties in handen van de zurra te kopen. In wezen zullen salamobligaties de productie automatisch kunnen plannen.

 


D - Commerciële leningen

 

De kredietinstelling moet doorgaans worden gebruikt om arbeid te mobiliseren. De handelssector is een intermediaire sector in de economie, en de handelaar is een intermediair. Daarom zal het, in plaats van rechtstreeks leningen te verstrekken aan handelaren, van essentieel belang zijn om hen leningen te verstrekken in verhouding tot hun deposito's, zoals we hebben aangegeven in de criteria voor het opbouwen van leningen.


Bij creditering, waarbij de maximale kredietlimiet gelijk wordt geacht aan de maximale stortingslimiet, wordt het aandeel algemene dienstverlening opgebouwd op basis van de kapitaalaangifte en wordt het leningbedrag dienovereenkomstig bepaald. De handelaar die een lening aangaat, krijgt ook de mogelijkheid om op krediet te verkopen, en de bank staat garant voor de verkochte goederen met een kredietlimiet.

Een ander type lening onder de handelsleningen is de lening aan geldwisselaars. Zoals bekend zijn er in de ontwikkelde landen beurzen opgericht waar aandelen en obligaties worden gekocht en verkocht. Beurzen zijn de belangrijkste instellingen van de kapitaalmarkt geworden. De dynamiek in de economie kan worden verzekerd door actieve beurzen waar effecten worden gekocht en verkocht. Producenten hebben de mogelijkheid om de goederen die zij produceren te ruilen met grondstoffenbiljetten op de beurzen, zonder te onderhandelen. Met andere woorden: de uitwisseling van effecten komt in de plaats van de transactie van goederen op de beurzen.

Om de wissels op een geplande manier te kunnen uitgeven en te kunnen gebruiken bij het lenen, moeten ze hun functies kunnen vervullen, dat wil zeggen dat ze op de markt moeten worden gekocht en verkocht. Deze functie kan alleen via beurzen worden geboden. Realisatie van een dergelijke uitwisseling is mogelijk met steun van de bank. Deze steun zal de vorm aannemen van het verstrekken van leningen aan degenen die de effecten kopen en verkopen. De handelaar die op de aandelenmarkt handelt, brengt de bankbiljetten in zijn hand naar de bank en geeft ze als onderpand en ontvangt er contant geld voor terug.

Deze toepassing zal de kredietoperatie op de beurzen versnellen, en wellicht zal de meest omvangrijke waardetransactie van de bank op de beurzen plaatsvinden. Het krediet dat wordt verleend aan geldwisselaars die op de beurzen handelen, zal echter gebaseerd zijn op hun kapitaalaangiften. Op basis van hun verklaringen zullen ook de algemene servicekosten van hen worden afgetrokken.


Zoals uit deze algemene toelichtingen kan worden begrepen, zullen de door de bank te verstrekken leningen ofwel in ruil zijn voor deposito's, ofwel in ruil voor aandelen in de algemene dienstverlening die in voorgaande jaren zijn betaald. Problemen die zich in de praktijk zullen voordoen, zullen worden geprobeerd op te lossen door rekening te houden met deze twee principes.

 

         

V - KREDIETINSTELLINGEN MOETEN ALS STICHTING WORDEN GEORGANISEERD

 

Krediet is een staatszaak. De nodige informatie over dit onderwerp is in de voorgaande paragrafen gegeven. Het krediet is een garantie-instelling en degene die deze garantie geeft is de staat. Omdat het geven van zekerheid autoriteit vereist, en de autoriteit behoort toe aan de staat en de staat is het enige centrum van autoriteit.


De plicht om staatsrechten uit te oefenen wordt soms aan regeringen gegeven. Wanneer regeringen deze bevoegdheden gebruiken, activeren zij de begrotingsinstelling. Er zijn zulke rechten die aan de staat toebehoren, dat de wijze waarop zij daarover beschikken vooraf is bepaald en de beheerders alleen verplicht zijn deze vastgestelde transacties uit te voeren. Regeringen hebben niet de bevoegdheid om vrijelijk over deze taken te beslissen. Over het algemeen noemen we deze organisaties stichtingen.

Bovendien hebben individuen zowel rechten op leningen als gemeenschapsrechten. Net zoals het lopen op een weg, het betreden van een tempel, zakendoen op een markt en het vrijlaten van dieren in de wei tot de rechten van een individu binnen een gemeenschap behoren, behoren het deponeren van trusts in de Baytulmal en het kunnen lenen van geld van de Baytulmal ook tot de rechten van een individu binnen een gemeenschap. de rechten van individuen. Het geven van discretionaire bevoegdheid aan bestuurders bij staatstaken die individuen aangaan, zal leiden tot onrechtvaardigheid en corruptie van het bestuur.

Het oprichten van een renteloze bank betekent in wezen het opzetten van een kredietmechanisme in overeenstemming met economische vereisten, bescheidenheid van sociale rechten en rechtvaardigheid. Zelfs als de deposito's rentevrij zijn, zullen de resultaten, als ze naar goeddunken van de managers naar één kant kunnen worden gesluisd, niet verschillen van de resultaten van een bank die met een op rente gebaseerd systeem werkt. Omdat het grootste nadeel van rente is dat het een monopolie creëert, en banken vestigen een monopolie in de eerste plaats door het innen van deposito's.

Aangezien de lening een staatsgarantie is en het gezag van de staat betreft, zal het verstrekken van een lening door een particulier of een particuliere bank betekenen dat de soevereine rechten van de staat worden gedeeld, wat zowel kan leiden tot een vacuüm van gezag als tot de vorming van nieuwe centra van autoriteit.

Hoe moet dit recht van de staat worden gebruikt? Zullen particulieren en particuliere banken of de staat zelf dit recht uitoefenen?

De meest geschikte oplossing in dit opzicht zou zijn dat banken worden georganiseerd als stichtingen en dat er leningen worden verstrekt aan begunstigden, binnen de principes die eerder zijn vastgelegd in de oprichtingsakte, zonder dat managers discretionaire bevoegdheid krijgen bij de distributie van leningen. In het bankmodel waar wij ons op richten, zal de bank als fundament dienen.



VOETNOTEN:

*-schrijver- werd geboren in Ödemiş in 1951. Hij voltooide zijn basisonderwijs in Ödemiş en zijn middelbaar en hoger onderwijs in İzmir. Hij studeerde af aan de Ege University Faculteit der Economische Wetenschappen in 1973 en het Izmir High Islamic Institute in 1975.

Sabri Tekir, die in 1976 zijn masterdiploma behaalde, werkte een tijdje als inspecteur bij het Ministerie van Arbeid en ging daarna aan de slag als assistent bij de Faculteit der Economische Wetenschappen van de Ege Universiteit. In 1978 diende hij zijn proefschrift in bij Dr. kreeg de titel.

Momenteel werkt hij als docent en plaatsvervangend hoofd van de afdeling Financiën aan de Dokuz Eylül Universiteit, Faculteit Economie en Administratieve Wetenschappen.

Tuin. Assoc. dr. Sabri Tekir is getrouwd en heeft twee kinderen.

 


1-Vural SAVAŞ, Economische analyse. Ist 1974, p. 339

2-Vural SAVAŞ, Ontwikkelingseconomie, Istanbul. 1974, blz. 65.

3-Robert R. HEİLBRONER, İktisadî Sorun H Makro İktisat. (Ç. Demir De-mirgil) İst. 1974, s. 221.

4-Süleyman KARAGÜLLE, Rentevrije bank. S. 13-115.


5-JM Keynes heeft ook dezelfde mening. Voor gedetailleerde informatie, zie Sabri Tekir, Inleiding tot overheidsfinanciën. Izmir, 1984.

6-Erdoğan ALKIN, Economie, p. 227, Ak Economics Encyclopedie, CI, p. 562.

7-Süleyman KARAGÜLLE, ibid., p. 13.


8-ik. BYKP, 1963-67, op. 113.

9- İsmail TÜRK, Fiscaal beleid, Ank. 1969, blz. 191.

10- Ak Economics Encyclopedia, C.I., p. 562.

 

11- Süleyman KARAGÜLLE, ibid., p. 14, 17, 111. 112.

 

12- Süleyman KARAGÜLLE, ibid., p. 17.

 

13-In ons land verstrekken particuliere banken geen bouwleningen volgens de principeovereenkomst die zij onderling sluiten. Het is echter bekend dat de bouwsector een belangrijke rol speelt bij het revitaliseren van de economie tijdens de recessie. Het zorgt voor de voortzetting van de productie in veel sectoren van de economie met het grote aantal afgewerkte en halffabrikaten dat het als input gebruikt, waardoor een groot werkgelegenheidsgebied ontstaat.

 

14- Süleyman KARAGÜLLE, ibid., p. 111.

15- Süleyman KARAGÜLLE, ibid., p. 112

16- Süleyman KARAGÜLLE, ibid., p. 112

17- Süleyman KARAGÜLLE, ibid., p. 113

18- Süleyman KARAGÜLLE, ibid., p. 115